Exemplo concreto de negócio financeiro desenhado para gerar impacto social positivo no setor de saúde, a empresa paulistana TEM começou como uma administradora de cartões pré-pagos que utilizava a engenharia e as regras do sistema financeiro, bem como a tecnologia, para entregar ao mercado brasileiro uma solução inovadora.
A iniciativa foi dos empreendedores Igor Pinheiro, Tuca Ramos, Fernanda Ferraz e Glaucia Saffa, que reuniram suas respectivas expertises na área financeira e recursos próprios, para criar, em 2014, um produto alternativo ou complementar ao sistema de saúde existente no Brasil.
O foco foi a enorme fatia de 150 milhões de brasileiros sem acesso a serviços de saúde particular, bem como os quase 3 milhões que perderam seus planos de saúde nos últimos anos, em função da crise econômica. Ainda no início da operação, em março de 2015, a TEM recebeu investimento (venture capital) da Vox Capital, que se tornou acionista da empresa.
“O produto foi formulado para garantir o acesso da baixa renda a consultas, exames e farmácias. Apesar de não ser um negócio médico, mas sim, financeiro, a TEM procura estabelecer relações mais democráticas, conscientes e sustentáveis entre pacientes e prestadores de serviços de saúde. Com o aporte da Vox, fizemos algumas transformações no modelo de negócio. Começamos como uma administradora de cartões e evoluímos para análise de dados, nos posicionando como fintech,” esclarece Glaucia Saffa, CMO da rede e sócia fundadora.
Com base no modelo clássico de aquirência, a TEM construiu uma rede fechada com milhares de prestadores de serviços de saúde, que oferecem preços especiais para os usuários dos 1,5 milhão de cartões pré-pagos emitidos pela própria empresa, desde o início da operação em fevereiro de 2015. A rede opera em todo o Brasil e conta com mais de 4 mil unidades de atendimento, 22 mil tipos de serviços e 11 mil farmácias que oferecem descontos de 20% em qualquer medicamento. Os valores dos procedimentos são definidos com cada profissional de saúde a partir de tabelas médicas de referência, com a condição de que o valor do atendimento cobrado dos associados seja menor do que o praticado no atendimento particular. Atualmente, a economia média nacional no valor das consultas é de 57%.
O cartão, distribuído em lojas de varejo, funciona de forma similar ao de uma conta corrente. Há a contratação de um pacote, e o preço da mensalidade (entre R$ 19,90 e R$ 21,90) varia conforme os serviços contratados. Os tratamentos oferecidos, no entanto, são da mesma qualidade independentemente do pacote contratado e, de acordo com as regras, a economia precisa ser de no mínimo 20%.
Três modelos de programa são oferecidos aos usuários finais e para empresas que não têm recursos para oferecer um benefício em saúde aos seus funcionários:
– ContaLivre, isenta de tarifas mensais, mas cobra uma taxa de conveniência a cada utilização;
– ContaFlexível PF, que contempla um pacote definido pelo associado, com uma pequena tarifa mensal e livre de taxa de conveniência;
– ContaFlexível PJ é destinada a empresas, com um limite de consumo por usuário e pequenas tarifas mensais.
“Enquanto os planos de saúde cobram mensalidades mais altas para custear eventuais atendimentos, o programa de saúde TEM cobra mensalidades com valores bem menores para administrar o acesso e oferecer benefícios e serviços, e o cliente custeia os atendimentos com valores reduzidos em relação ao preço comumente praticado. Além disso, não há carência, limite de idade ou de utilizações. Outro ponto de diferenciação é que o cartão TEM oferece apenas atendimentos eletivos, ou seja, procedimentos que podem ser negociados previamente, o que exclui internação e emergência”, esclarece Glaucia.
Para utilizar, além da mensalidade, o cliente precisa recarregar o cartão, de maneira similar aos chips pré-pagos de telefone celular. Para realizar as consultas ou exames, basta que o associado agende seu atendimento por telefone, site ou app com a própria TEM, realize a recarga na sua conta pré-paga de saúde e pague utilizando o cartão no local de atendimento escolhido. Pela Central de Agendamento, é garantido o atendimento em no máximo 10 dias no horário e região de preferência do usuário.
Para chegar aos usuários, a rede TEM firmou parcerias com lojas de varejo como a Ricardo Eletro, Camisaria Colombo e o cartão de transporte BOM. A Natura foi mais além ao criar o Programa Natura Saúde em parceria com a TEM. O objetivo é promover a saúde e a qualidade de vida para as consultoras Natura e seus familiares (cônjuge e filhos até 21 anos). O serviço está disponível para todo o Brasil.
Reconhecimento
Com o projeto ContaSaúde, a TEM foi uma das vencedoras no Campeonato de Pitches da Febraban, realizado durante o CIAB 2017 para incentivar negócios entre instituições financeiras e desenvolvedores de soluções inovadoras e disruptivas.
